מהו ביטוח משכנתא?
הרצאה מאת: צחי גרוסמן יועץ משכנתאות בכיר
קיים מגוון רחב של ביטוחים כגון ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח בריאות וכדומה, אך בניגוד ליתר הביטוחים, ביטוח המשכנתא אינו נתון לשיקולינו ואנו מחויבים ברכישתו במידה והחלטנו ליטול משכנתא. מסביר צחי גרוסמן מומחה לייעוץ משכנתא פרטי, המשכנתא הינה הלוואה הניתנת מהבנק לשם שיפוץ או רכישה של בית או כל נכס אחר, כאשר המבנה משמש עבור הבנק כערבות להשבת ההלוואה במלואה. מאחר והנכס שלשמו נלקחה ההלוואה הינו הערובה המרכזית של הבנק, יעשה הבנק כל שביכולתו על מנת לשמר את הנכס מכל משמר כנגד כל פגיעה שעשויה להוביל לירידה בערכו. השמירה על הנכס מתבצעת דרך ביטוח המשכנתא. ביטוח המשכנתא נועד, אמנם, לשמש כבטוחה לבנק כנגד הנכס המשועבד אך יחד עם זאת הוא מטיב גם עם הלווה.
מהם רכיביו של ביטוח המשכנתא?
ביטוח משכנתא מספק ערובה לכך שההלוואה תוחזר אל הבנק במלואה בכל הנסיבות לרבות פגיעה בלווה או נזק לרכוש ולפיכך הוא נחלק לשני רכיבים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח המבנה מתייחס אל הפגיעה ברכוש, ומכסה מגוון רחב של מפגעים שונים לרבות נזקי טבע וגורם עליון כגון נזקי מים, שריפה, רעידות אדמה, שיטפונות, נזקי צנרת, נזקי צד ג" וכדומה. ביטוח המבנה מבטיח שבמידה והנכס נפגע באופן חלקי או מוחלט מכסה חברת הביטוח את עלות הנזק עד לשווי הנכס בטרם הפגיעה. על מנת להעריך את שווי הנכס שעבורו הלקוח מבקש ליטול משכנתא, מבקש הבנק מהלקוח הערכת שמאי מקרקעין, אשר קובע את ערכו של הנכס בהתאם לפרמטרים משתנים באותה נקודת הזמן.
ביטוח חיים- לשם מה?
המרכיב הנוסף בביטוח המשכנתא הוא ביטוח חיים, אשר מבטיח את החזר החוב של המשכנתא לבנק גם בנסיבות בהן, חלילה, נפטר הלווה. בנסיבות הללו האחריות על החזר ההלוואה אינה רובצת יותר על כתפי משפחתו ויורשיו של המנוח, כי אם על כתפיה של חברת הביטוח, בהתאם לגובה ההלוואה שעוד נותרה לפירעון. חשוב להדגיש שאין קשר בין ביטוח חיים פרטי לבין ביטוח החיים עבור המשכנתא, וביטוח החיים הפרטי אינו פוטר מביטוח החיים שהלקוח נדרש ליטול עבור המשכנתא. גובהו של סכום ביטוח החיים הינו משתנה התלוי בגיל המבוטח, אורח חייו ובמצבו הבריאותי. בעבר ניתן היה ליטול את ביטוח המשכנתא באמצעות הבנק בלבד. כיום ניתנת ללקוח האפשרות לערוך סקר שווקים ואף לפנות אל חברת ביטוח חיצונית, כשהצעותיהן של חברות הביטוח החיצוניות הן לרוב אטרקטיביות ועלותן נמוכה יותר.